Kredyt hipoteczny we dwoje – wspólne zobowiązanie w praktyce

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to decyzja, która na długie lata znacząco i wielowymiarowo wpływa na sytuację finansową kredytobiorcy. Coraz częściej takie zobowiązanie podejmowane jest nie w pojedynkę, lecz wspólnie z drugą osobą. Może to być małżonek, partner, członek rodziny, a nawet osoba niespokrewniona. Wspólny kredyt często daje większe możliwości, ale wiąże się też z dodatkowymi konsekwencjami. Warto wiedzieć, jak działa taki model finansowania i na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy.

Tak, kredyt hipoteczny można zaciągnąć wspólnie z niemal każdą pełnoletnią osobą, która się na to zgodzi. Współkredytobiorcą może zostać np. rodzic, siostra czy partner, pod warunkiem, że ma stałe dochody i odpowiednią zdolność kredytową. Banki sumują wówczas dochody obu wnioskodawców, co pozwala na uzyskanie wyższej kwoty kredytu niż w przypadku ubiegania się o niego przez jedną osobę. Najczęściej na wspólny kredyt decydują się małżonkowie lub partnerzy życiowi, którzy pozostają w nieformalnym związku. Poza tym w Polsce bez przeszkód o wspólny kredyt mogą ubiegać się krewni, np. rodzeństwo czy rodzice ze swoimi dorosłymi dziećmi. Warto podkreślić, że o kredyt hipoteczny mogą wnioskować też osoby niespokrewnione i niebędące w związku, np. przyjaciele, a teoretycznie nawet zupełnie obce osoby. Kluczowe jest to, że wszyscy współkredytobiorcy ponoszą solidarną odpowiedzialność za spłatę zobowiązania. Podczas starania się o kredyt pomocne jest porównanie ofert i warunków bankowych. Bezpłatne skonfigurowanie indywidualnego rankingu kredytów hipotecznych umożliwia platforma kredytowa CreditSpace.pl.

Cesja kredytu hipotecznego to procedura polegająca na przeniesieniu zobowiązania na inną osobę: https://www.creditspace.pl/cesja-kredytu-hipotecznego/. Najczęściej dotyczy ona następujących sytuacji:

·         rozwodu lub rozstania współkredytobiorców,

·         śmierci kredytobiorcy,

·         sprzedaży nieruchomości,

·         problemów finansowych.

Cesja zawsze wymaga zgody banku i ponownej analizy zdolności kredytowej osoby, która ma przejąć zobowiązanie. Zabieg ten nie zawsze jest możliwy, dlatego warto rozważyć go z wyprzedzeniem, szczególnie przy wspólnych kredytach z osobami spoza najbliższej rodziny.

Należy wyraźnie podkreślić, że rozwód nie powoduje automatycznego wygaśnięcia wspólnego kredytu: https://www.creditspace.pl/rozwod-a-kredyt-hipoteczny/. Dla banku nadal obowiązuje umowa, a byli małżonkowie – pomimo rozstania – pozostają współkredytobiorcami aż do momentu zmiany umowy lub całkowitej spłaty długu. Możliwe scenariusze to: dalsza wspólna spłata kredytu, przejęcie zobowiązania przez jedną osobę (jeśli bank wyrazi na to zgodę) lub sprzedaż nieruchomości i spłata zadłużenia.

Karencja w spłacie kredytu oznacza czasowe zawieszenie spłaty rat kapitałowych: https://www.creditspace.pl/karencja-kredytu/. W okresie karencji kredytobiorca spłaca tylko odsetki od kredytu, a część kapitałowa zostaje zawieszona. Rozwiązanie to bywa stosowane przede wszystkim w przypadku, kiedy kredytobiorcy napotkali trudności finansowe lub przewidują, że ich sytuacja może ulec pogorszeniu w najbliższej przyszłości. Wspólne zobowiązanie wymaga wówczas dobrej komunikacji między kredytobiorcami i realistycznej oceny możliwości finansowych. Czy warto decydować się na takie rozwiązanie? To zależy od sytuacji finansowej i celu inwestycji. Dla osób o stabilnych dochodach i przemyślanej strategii może to być sposób na rozwój majątku. Warto jednak pamiętać, że taki krok wydłuża okres kredytowania i może zwiększyć całkowity koszt kredytu po okresie karencji. Dlatego decyzja powinna być poprzedzona dokładną analizą i realistyczną oceną własnych możliwości finansowych. W podjęciu właściwego wyboru pomoże doświadczony ekspert kredytowy Credit Space.